重疾险到底需不需要买保险呢

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引言

重疾险到底需不需要买呢？这个问题是不是让你有些纠结？面对琳琅满目的保险产品，选择一款适合自己的重疾险似乎并不容易。今天，我们就来聊聊这个话题，看看重疾险是否真的值得你拥有。

什么是重疾险

重疾险，简单来说，就是在你不幸被诊断出患有合同中列明的重大疾病时，保险公司会一次性赔付一笔巨额保险金。这笔钱可以用来支付医疗费用、弥补收入损失，甚至帮助你调整生活方式，更好地应对疾病的冲击。比如，张先生在40岁时购买了50万元的重疾险，5年后被确诊为早期肺癌。保险公司立即赔付了50万元，帮他顺利渡过了治疗期，减轻了家庭经济负担。

重疾险不仅覆盖常见的重大疾病，如癌症、心脏病、脑中风等，还可能包括一些罕见疾病。保险公司通常会在保险合同中详细列出所涵盖的疾病种类和赔付条件。因此，在购买重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚哪些疾病属于保障范围，哪些不在保障范围内。比如，李女士购买了一款重疾险，但后来发现她的甲状腺结节不在保障范围内，因此在申请理赔时被拒绝。如果她事先了解清楚这些细节，就能避免这种情况发生。

重疾险的赔付方式通常是“确诊即赔”，也就是说，只要你被确诊为合同中列明的重大疾病，保险公司就会一次性赔付保险金。这种赔付方式可以让你在最需要资金的时候，迅速获得经济支持。例如，王先生在35岁时被确诊为急性心肌梗塞，重疾险立即赔付了60万元，帮助他及时进行了手术和后续治疗，顺利康复。

重疾险的保险期限通常可以选择定期或终身。定期重疾险通常保障到60岁、70岁或80岁，而终身重疾险则保障到被保险人去世。定期重疾险的保费相对较低，但保障时间有限；终身重疾险的保费较高，但保障时间更长。根据自己的经济能力和保障需求，选择合适的保险期限非常重要。例如，赵先生选择了定期重疾险，保费较低，但保障到60岁，适合他的经济状况。

购买重疾险时，还可以考虑附加轻症保障。轻症保障通常包括一些不那么严重的疾病，如早期癌症、轻微脑中风等。虽然这些疾病不至于危及生命，但也会对生活和工作造成影响，因此轻症保障可以提供额外的经济支持。例如，陈女士购买了带有轻症保障的重疾险，后来被确诊为早期乳腺癌，虽然不算重大疾病，但保险公司仍然赔付了10万元，帮助她及时进行了手术和治疗。

适合购买重疾险的人群

首先，对于有家庭责任的年轻人来说，重疾险是必不可少的。比如小李，今年30岁，刚刚结婚，打算明年要孩子。他每个月的收入稳定，但房贷压力较大。如果小李不幸患上重疾，治疗费用和长期的康复费用将是一笔巨大的开销。重疾险可以在关键时刻提供一笔可观的资金，帮助小李和家人渡过难关。因此，像小李这样有家庭责任的年轻人，应该尽早购买重疾险，为自己和家人提供保障。

其次，中年人群也是重疾险的重要目标客户。以45岁的张阿姨为例，她是一家公司的中层管理人员，收入较高，但工作压力大，经常加班。张阿姨的孩子还在上高中，父母也步入了老年，需要更多的照顾。如果张阿姨突然患上重疾，不仅会影响她的职业生涯，还会给家庭带来巨大的经济压力。重疾险不仅能提供治疗费用，还能在她康复期间提供一定的经济支持，帮助她更好地应对生活中的变故。

对于自由职业者和个体经营者来说，重疾险同样非常重要。比如小王，今年32岁，是一名自由撰稿人。他的收入不稳定，没有固定的雇主提供保障。如果小王不幸患病，不仅收入会中断，还需要支付高额的医疗费用。重疾险可以在这种情况下提供经济援助，帮助他度过难关。因此，自由职业者和个体经营者应该考虑购买重疾险，为自己提供额外的安全网。

此外，有慢性病史或家族遗传病史的人群也应该考虑购买重疾险。以50岁的老刘为例，他有高血压和糖尿病，家族中还有心脏病史。虽然老刘平时很注意健康，但仍然存在较高的患病风险。重疾险可以在他患病时提供及时的经济支持，减轻医疗费用的负担。因此，有慢性病史或家族遗传病史的人群，应该尽早购买重疾险，为自己和家人提供更多的保障。

最后，对于经济条件较好、希望获得更高保障的人群，也可以选择购买重疾险。比如王总，今年40岁，是一家企业的高管，收入丰厚。虽然他目前经济状况良好，但未来的不确定性依然存在。重疾险可以为他提供更高的保障额度，让他在面对重疾时更加从容。因此，经济条件较好的人群，可以通过购买重疾险来进一步提升自己的风险管理能力。

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重疾险的购买建议

首先，购买重疾险时，要根据自己的经济基础和家庭责任来决定保额。比如，如果你是家庭的主要经济支柱，建议选择较高的保额，比如50万到100万。这样，即使不幸罹患重疾，也能确保家庭的经济生活不受太大影响。小李就是个例子，他是一家之主，每个月的收入是全家的主要来源。去年他被诊断出罹患癌症，幸好他提前购买了100万的重疾险，不仅支付了高昂的医疗费用，还让家人在经济上有了保障，不至于因病致贫。

其次，选择合适的保险期限也很重要。目前市场上有定期和终身两种重疾险。年轻人可以考虑购买定期重疾险，比如30年或到60岁，因为年轻时的保费相对较低，压力较小。而中老年人则可以考虑购买终身重疾险，虽然保费较高，但保障时间更长。小王今年30岁，他选择购买了30年的定期重疾险，每年的保费只有几千元，经济负担不大，但保障足够。而他的父亲则选择了终身重疾险，虽然每年的保费接近万元，但考虑到年龄和健康状况，这是更合适的选择。

再者，要关注保险条款中的等待期和免责条款。等待期通常为90天或180天，期间发生重疾保险公司不赔付，所以选择等待期短的保险更为有利。免责条款则规定了哪些情况保险公司不赔付，比如酒驾、吸毒等。小刘在购买重疾险时，特别注意了这些条款，最终选择了一款等待期为90天且免责条款合理的保险产品。这让他在日后万一遇到问题时，能够更加安心。

此外，还需要关注保险公司的服务质量和理赔速度。选择一家服务好、理赔快的保险公司，可以在关键时刻提供更多的帮助。小张在购买重疾险时，特意咨询了身边的朋友和同事，最终选择了一家口碑良好的保险公司。后来他不幸患病，保险公司迅速启动了理赔程序，让他在最短时间内获得了赔付，减轻了经济压力。

最后，购买重疾险时，可以考虑附加一些额外的保障，如轻症保障、豁免保费等。这些附加保障虽然会增加保费，但可以在关键时刻提供更多的帮助。张女士在购买重疾险时，选择了附加轻症保障和豁免保费的选项。后来她不幸患上了轻症，保险公司不仅赔付了轻症保险金，还豁免了后续的保费，让她在经济上更加轻松。总之，购买重疾险时，要根据自己的实际情况和需求，选择最适合自己的保险产品，这样才能在关键时刻获得最有效的保障。

结语

综上所述，重疾险并不是每个人的必选项，但对大多数家庭来说，它确实能提供重要的经济保障。如果你正值壮年，上有老下有小，或者有房贷车贷等经济压力，重疾险可以为你和家人提供一份安心。即便健康状况良好，也不能忽视疾病的风险。建议大家根据自己的经济基础、年龄阶段和健康状况，选择合适的重疾险产品，为未来的生活多一份保障。

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