该不该买大病险和医保的区别

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引言

你是否曾纠结过：医保已经覆盖了大部分医疗费用，还需要额外购买大病险吗？这两者到底有什么区别？别急，本文将为你一一解答，帮助你根据自身情况做出明智的选择。

一. 医保和大病险有何不同？

医保和大病险的区别，说白了就是‘基础保障’和‘补充保障’的关系。医保是国家给咱们的基本福利，覆盖广、门槛低，但报销比例有限，尤其是一些昂贵的自费药、进口药，医保往往不报销。而大病险则是针对重大疾病的高额医疗费用设计的，可以弥补医保的不足，减轻咱们的经济负担。举个例子，小李得了癌症，医保报销了一部分，但剩下的几十万治疗费让他一家陷入困境。如果小李有大病险，就能得到一笔赔付，解决燃眉之急。

从保障范围来看，医保涵盖的疾病种类较多，但报销有限制，比如起付线、封顶线等。而大病险通常针对特定重大疾病，比如癌症、心脏病等，赔付金额较高，可以覆盖大额医疗费用。比如老王做了心脏搭桥手术，医保报销后还需自费十几万，大病险一次性赔付几十万，帮他解决了大问题。

从缴费方式来说，医保是强制性的，单位和个人共同缴纳，而大病险是自愿购买的，缴费灵活，可以根据自己的经济情况选择。比如小张刚工作，收入不高，但担心未来生大病，就选择了一份缴费较低的大病险，给自己一份安心。

从赔付方式来看，医保是‘先花钱后报销’，需要自己先垫付医疗费用，然后再去报销。而大病险是‘确诊即赔’，只要符合合同约定的疾病条件，就能拿到赔付金，不需要等治疗结束。比如小赵被确诊为白血病，提交相关材料后，保险公司很快赔付了50万，让他可以安心治疗。

总的来说，医保是基础，大病险是补充，两者各有侧重，缺一不可。建议大家在经济允许的情况下，尽早配置大病险，给自己和家人一份全面的保障。

二. 谁更需要大病险？

首先，对于家庭经济支柱来说，大病险几乎是必备的。试想一下，如果家里的主要收入来源突然因病倒下，整个家庭的经济状况会怎样？大病险能在这个时候提供一笔可观的赔付，帮助家庭渡过难关。比如，我有个朋友小李，他是一家三口的主要经济来源。去年他不幸被诊断出患有重病，幸好他之前购买了大病险，赔付的金额不仅覆盖了医疗费用，还缓解了家庭的经济压力，让他能安心养病。

其次，对于没有医保或医保覆盖不足的人群，大病险显得尤为重要。有些人可能因为工作性质或户籍问题，无法享受全面的医保待遇。这时候，大病险就能弥补医保的不足，提供更全面的保障。比如，自由职业者或农民工，他们的医保覆盖范围有限，一旦患上大病，自费部分可能会让家庭陷入困境。购买大病险，可以让他们在面对疾病时多一份保障。

再次，对于有家族病史或自身健康状况不佳的人，大病险也是一个明智的选择。有些人可能因为家族遗传因素，患某些疾病的风险较高。比如，我认识的一位阿姨，她的家族中有多人患有癌症，她担心自己也会有类似的风险，于是早早购买了大病险。后来她真的被诊断出癌症，但由于有大病险的赔付，她能够选择更好的治疗方案，减轻了经济负担。

此外，对于中老年人来说，大病险也是值得考虑的。随着年龄的增长，患病的风险也在增加。虽然医保可以覆盖一部分费用，但很多昂贵的治疗项目并不在医保范围内。比如，我父亲的朋友老张，退休后突发心脏病，需要做心脏搭桥手术，手术费用高昂，医保报销有限。幸好他之前购买了大病险，赔付的金额让他能够选择更好的治疗，避免了因病致贫的情况。

最后，对于希望给自己和家人提供更全面保障的人来说，大病险也是一个不错的选择。即使目前经济状况良好，但未来充满不确定性，谁也无法保证自己不会生病。购买大病险，不仅是对自己负责，也是对家人的一种保护。比如，我的一位同事小王，虽然年轻健康，但他考虑到未来可能的风险，还是为自己和家人购买了大病险。他说，这样做不仅是为了自己，也是为了给家人多一份安心。

三. 大病险怎么选？

选择大病险，首先要看保障范围。不是所有的大病险都覆盖相同的疾病，有的可能只包含几种特定的重疾，而有的则覆盖更广泛的疾病种类。建议选择覆盖面广的保险，特别是那些包括常见且治疗费用高的疾病，如癌症、心脏病等。其次，关注保额是否足够。保额直接关系到发生大病时，保险公司能赔付的金额。一般来说，保额至少要能覆盖一次大病的治疗费用和康复期间的收入损失。比如，如果治疗某种疾病平均需要50万元，那么保额至少应该达到这个数字。再来看等待期和赔付条件。有些大病险设有等待期，即购买保险后一段时间内发生的疾病不予赔付。选择等待期短的保险更为有利。同时，了解清楚赔付条件，比如是否需要确诊后立即赔付，还是需要完成一定治疗阶段后赔付。此外，考虑保险的缴费方式和期限。有的保险需要一次性缴清保费，有的则可以分期缴纳。根据自己的经济状况选择合适的缴费方式。同时，注意保险的期限，确保在需要保障的年龄段内保险有效。最后，比较不同保险公司的服务和信誉。选择服务好、理赔快的保险公司，可以在需要时更快地获得赔付。可以通过查看用户评价、咨询专业人士或比较不同公司的理赔记录来做出决定。总之，选择大病险时，要综合考虑保障范围、保额、等待期、赔付条件、缴费方式和服务质量，确保选到最适合自己的保险。

图片来源：unsplash

四. 案例分享：大病险的实际作用

大病险的实际作用在真实生活中往往体现得淋漓尽致。举个例子，张先生是一名普通工薪族，去年被诊断出患有严重的心脏病，需要进行高额的手术治疗。虽然他有医保，但医保的报销比例有限，面对几十万元的治疗费用，医保只能覆盖一部分。幸好，张先生之前购买了一份大病险，保险公司根据合同条款，一次性赔付了他一笔高额保险金，帮他顺利度过了经济难关。这个案例告诉我们，大病险在关键时刻能提供强有力的经济支持，避免家庭因巨额医疗费用陷入困境。

再来看李女士的案例。她是一名自由职业者，没有固定单位缴纳医保，只能依靠城乡居民医保。去年，她被确诊为乳腺癌，治疗费用高昂，而城乡居民医保的报销比例较低，李女士的家庭经济压力巨大。幸运的是，她早些年购买了一份大病险，保险公司根据合同赔付了一笔保险金，帮助她支付了大部分医疗费用。这个例子说明，对于没有职工医保的人来说，大病险更是一个不可或缺的保障。

还有王先生的例子。他是一名企业高管，收入较高，但他深知大病带来的不仅是医疗费用，还有收入损失。去年，他被诊断出患有肺癌，需要长期治疗和休养。虽然他的医保和公司补充医疗报销了一部分费用，但治疗期间的收入损失依然让他感到压力。幸好，他购买的大病险不仅覆盖了医疗费用，还提供了收入补偿，帮助他维持了家庭生活的稳定。这个案例告诉我们，大病险不仅能解决医疗费用问题，还能弥补收入损失，提供更全面的保障。

最后，我们来看刘阿姨的案例。她是一名退休老人，虽然有医保，但年龄大了，身体抵抗力下降，患大病的风险较高。去年，她突发脑梗，需要长期康复治疗。医保报销了一部分费用，但康复治疗的费用依然不菲。幸运的是，她年轻时购买了一份大病险，保险公司根据合同赔付了一笔保险金，帮助她支付了康复费用，减轻了家庭负担。这个例子说明，大病险对于老年人来说尤为重要，能为他们的晚年生活提供一份安心保障。

通过这些案例，我们可以看到，大病险在不同人群中的实际作用各有侧重，但核心价值是一致的：在关键时刻提供经济支持，帮助家庭渡过难关。无论是工薪族、自由职业者、企业高管还是退休老人，大病险都能为他们提供一份额外的保障，减轻疾病带来的经济压力。因此，在购买保险时，根据自己的实际情况选择一份合适的大病险，是非常明智的选择。

结语

所以，该不该买大病险？答案是：看需求！如果你已经有医保，但担心重大疾病带来的高额医疗费用和收入损失，大病险是个不错的补充。尤其对于家庭经济支柱、中老年人群或健康状况一般的人来说，大病险能提供更全面的保障。当然，购买前要根据自己的经济状况和保障需求，选择合适的产品和保额。记住，保险不是越多越好，而是越适合越好！

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