重疾险买储蓄型的还是消费型的好

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引言

你是否也在纠结：重疾险到底该选储蓄型还是消费型？面对市面上琳琅满目的保险产品，是不是觉得头都大了？别急，今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，找到最适合自己的那一款！

一. 储蓄型重疾险的特点

储蓄型重疾险最大的特点就是‘保本’，它不仅能提供重疾保障，还能在保险期满后返还保费或保额。对于注重资金安全的人来说，这种保险无疑是个不错的选择。比如，张先生今年35岁，他选择了一款储蓄型重疾险，每年缴费2万元，缴费20年。如果他在保险期间内没有发生重疾，20年后他就能拿回全部保费，相当于给自己存了一笔钱。

储蓄型重疾险的保障期限通常较长，可以选择保障至70岁、80岁甚至终身。这意味着，无论你在哪个年龄段患上重疾，都能获得相应的赔付。李女士今年40岁，她选择了一款保障至终身的储蓄型重疾险，虽然每年的保费较高，但她觉得这样能给自己提供更长期的保障，心里也更踏实。

不过，储蓄型重疾险的保费相对较高，因为它包含了储蓄和保障两部分成本。对于经济条件一般的人来说，可能会觉得负担较重。王先生今年30岁，他原本想买储蓄型重疾险，但考虑到自己刚工作不久，收入有限，最终选择了保费更低的消费型重疾险。

储蓄型重疾险的赔付方式通常是确诊即赔，只要符合保险合同约定的重疾条件，保险公司就会一次性支付保额。陈女士今年45岁，她购买了一款保额为50万元的储蓄型重疾险，不幸的是，她在50岁时被确诊为癌症，保险公司很快就赔付了50万元，帮助她顺利完成了治疗。

需要注意的是，储蓄型重疾险的返还金额可能会受到通货膨胀的影响，实际购买力可能不如预期。赵先生今年50岁，他20年前购买了一款储蓄型重疾险，虽然保险期满后他拿回了全部保费，但由于通货膨胀，这笔钱的实际价值已经大打折扣。因此，在购买储蓄型重疾险时，也要考虑到这一点。

二. 消费型重疾险的优势

消费型重疾险最大的优势就是价格亲民。比如30岁的小王，每年只需要支付几百元保费，就能获得几十万元的保障。相比之下，储蓄型重疾险的保费动辄几千元，对很多年轻人来说压力不小。

消费型重疾险的保障期限灵活，可以选择保到60岁、70岁或者终身。比如刚毕业的小李，可以选择保到60岁，这样在自己最需要保障的年龄段都有保障，等退休后就可以依靠社保和储蓄来应对风险。

消费型重疾险的保障范围很广，涵盖了常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病。比如小张的母亲突发脑中风，住院治疗花费巨大，幸好有消费型重疾险的赔付，才让家庭免于陷入经济困境。

消费型重疾险的赔付方式简单，确诊即赔。比如小刘被确诊为恶性肿瘤，提交了诊断证明和病历后，保险公司很快就把理赔款打到了他的账户，让他可以安心治疗，不用为医药费发愁。

消费型重疾险的核保条件相对宽松，很多亚健康人群也能投保。比如小王有轻度高血压，在如实告知后，保险公司经过评估，还是同意承保，让他也能享受到重疾保障。

总的来说，消费型重疾险价格低、保障全、赔付快、核保宽，是很多预算有限、注重保障的年轻人的首选。当然，消费型重疾险也有不足，比如没有返还，保障期限有限等，大家要根据自己的实际情况来选择。

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三. 不同人群如何选择

对于不同人群，选择重疾险的方式也应有所不同。年轻人，尤其是刚步入社会的职场新人，通常预算有限，消费型重疾险可能更适合他们。这类保险费用较低，保障期限灵活，可以根据个人经济状况和需求进行调整。例如，小李刚毕业，月薪不高，他选择了一款消费型重疾险，年缴费用仅占他收入的很小一部分，却获得了足够的保障。

对于有家庭责任的中年人，储蓄型重疾险可能更为合适。这类保险虽然前期投入较大，但长期来看，不仅可以提供重疾保障，还能积累一定的现金价值，作为未来的经济支持。张先生是一家之主，他选择了一款储蓄型重疾险，不仅为自己和家庭提供了保障，还为孩子的教育金做了储备。

对于健康状况不佳的人群，无论是储蓄型还是消费型重疾险，都应仔细阅读保险条款，确保所患疾病在保障范围内。同时，这类人群可能需要支付更高的保费，因此选择时应更加谨慎。例如，王女士有家族遗传病史，她在选择重疾险时，特别关注了保险公司的承保范围和理赔条件，最终选择了一款能够覆盖她家族遗传病的储蓄型重疾险。

对于经济条件较好的人群，可以考虑同时购买储蓄型和消费型重疾险，以形成更为全面的保障。例如，陈先生是一位高收入企业家，他同时购买了储蓄型和消费型重疾险，既为自己提供了高额的保障，又为未来的财富积累做了规划。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，都应考虑自身的实际需求和经济能力，同时，定期审视和调整保险计划，确保其始终符合个人和家庭的保障需求。

四. 购买时的注意事项

购买重疾险时，首先要明确自己的保障需求。比如，如果你是家庭经济支柱，储蓄型重疾险可能更适合，因为它不仅能提供保障，还能在未发生理赔时积累一笔资金。而对于预算有限的年轻人，消费型重疾险则更经济实惠，可以以较低的保费获得较高的保障额度。其次，仔细阅读保险条款，特别是保障范围和免责条款。有些产品可能对某些疾病有特定限制，或者对某些治疗方式不予赔付，这些细节直接关系到理赔的顺利与否。再次，关注等待期和犹豫期。等待期是指投保后到保障生效的时间，期间内发生疾病通常不予赔付；犹豫期则是投保后可以无条件退保的时间，利用好这段时间可以避免不必要的损失。此外，健康状况如实告知非常重要。如果在投保时隐瞒病史，可能会影响后续的理赔，甚至导致合同无效。最后，建议选择有良好口碑和稳定经营记录的保险公司。可以通过查看公司的偿付能力报告、客户评价等方式，了解其服务质量和理赔效率。总之，购买重疾险是一项长期的投资，务必根据自己的实际情况和需求，谨慎选择，确保获得最合适的保障。

结语

总的来说，储蓄型重疾险和消费型重疾险各有千秋，选择哪一种，关键还是要看你的实际需求和财务状况。如果你更看重长期保障和资金积累，储蓄型重疾险是不错的选择；而如果你希望以较低的成本获得高额保障，消费型重疾险则更为合适。无论选择哪种，记得根据自身情况仔细考量，确保这份保险真正能为你的健康保驾护航。

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