重疾险储蓄型和返还型有什么区别

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引言

你是否曾经在选择重疾险时，面对储蓄型和返还型两大类型感到困惑？它们究竟有何不同，又该如何选择？本文将为你揭开这两种重疾险的神秘面纱，帮助你做出明智的保险决策。

一. 储蓄型重疾险的特点

储蓄型重疾险最大的特点就是‘储蓄’二字。说白了，你交的保费不仅是为了保障，还会有一部分进入储蓄账户，相当于一边买保障，一边存钱。比如，你每年交1万元保费，其中8000元用于保障，剩下的2000元会进入储蓄账户，慢慢积累。这种设计特别适合那些既想有保障，又想强制储蓄的人。

储蓄型重疾险的另一个特点是‘灵活性’。比如，如果你在保障期间没有发生重疾，到了一定年限，你可以选择把储蓄账户里的钱取出来，或者继续积累。这种灵活性让很多人觉得‘钱没白花’，即使没用到保障，也能拿回一部分钱。

不过，储蓄型重疾险的保障成本相对较高。因为保费中有一部分用于储蓄，所以同样的保障额度，储蓄型的保费会比纯保障型的高一些。比如，同样是50万元保额，纯保障型可能每年交8000元，而储蓄型可能要交1万元。

另外，储蓄型重疾险的储蓄收益通常比较低。虽然你的钱在储蓄账户里会增值，但收益率一般不会太高，可能还不如银行的定期存款。所以，如果你追求高收益，储蓄型重疾险可能不是最好的选择。

最后，储蓄型重疾险适合那些有长期储蓄需求的人。比如，你计划在未来10年内存一笔钱，用于孩子教育或者养老，那么储蓄型重疾险可以帮你实现这个目标，同时还能提供一份重疾保障。但如果你的主要目的是保障，或者你已经有其他高收益的投资渠道，那么纯保障型重疾险可能更适合你。

二. 返还型重疾险的特点

返还型重疾险，顾名思义，就是在保障期满后，如果被保险人没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会返还一定比例的保费。这种险种的特点在于，它不仅仅提供疾病保障，还具备一定的储蓄功能。对于那些担心保费‘打水漂’的消费者来说，返还型重疾险无疑是一个吸引人的选择。

首先，返还型重疾险的保障期限通常较长，可以是20年、30年，甚至到70岁或终身。这意味着，只要在保障期内没有发生重大疾病，被保险人就能在合同到期时拿回部分或全部已交保费。这种设计对于那些希望长期保障同时又希望资金能够回流的消费者来说，是一个不错的选择。

其次，返还型重疾险的保费相对较高，因为它不仅包含了疾病保障的成本，还包含了返还保费的成本。因此，消费者在购买时需要根据自己的经济状况和保障需求来权衡。如果预算有限，但又希望有返还功能，可以考虑选择保障期限较短或者返还比例较低的产品。

再者，返还型重疾险的返还方式多样，有的是返还已交保费的一定比例，有的是返还保额的一定比例，还有的是返还已交保费加上一定的利息。消费者在购买时，需要仔细阅读合同条款，了解具体的返还方式和条件，以免产生误解。

此外，返还型重疾险的赔付条件通常与储蓄型重疾险相似，都是基于合同约定的重大疾病。但不同的是，返还型重疾险在赔付后，返还功能通常会终止。因此，如果被保险人在保障期内发生了重大疾病，不仅能够获得保险公司的赔付，还能在保障期满后拿回部分保费。

最后，返还型重疾险适合那些希望长期保障、同时又希望资金能够回流的消费者。特别是对于那些有一定经济基础，且对未来的健康状况持乐观态度的中青年人群，返还型重疾险可以作为一种长期的财务规划工具。当然，购买前最好咨询专业的保险顾问，根据自身的实际情况做出最合适的选择。

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三. 购买条件与注意事项

首先，购买重疾险前一定要明确自己的健康状况。无论是储蓄型还是返还型重疾险，保险公司都会要求投保人进行健康告知。如果你有既往病史或正在接受治疗，一定要如实告知，否则可能会影响后续的理赔。比如，小李在投保时隐瞒了自己的高血压病史，结果后来因脑梗住院，保险公司以未如实告知为由拒赔，小李的保险金打了水漂。所以，诚实告知是投保的第一步。

其次，年龄和职业也是购买重疾险的重要条件。一般来说，年龄越大，保费越高，而且超过一定年龄后，很多重疾险产品会限制投保。比如，返还型重疾险通常对投保年龄有严格限制，一般超过55岁就很难投保了。此外，高风险职业，如矿工、建筑工人等，可能会被保险公司加费或拒保。所以，趁年轻、职业风险低时投保，不仅选择多，保费也更划算。

第三，缴费方式和保额选择要量力而行。储蓄型重疾险通常保费较高，但保额也相对较高，适合经济条件较好的人群。返还型重疾险虽然保费较低，但保额可能不够高，适合预算有限但希望获得一定保障的人。比如，小王选择了储蓄型重疾险，每年缴费2万元，保额50万；而小张选择了返还型重疾险，每年缴费1万元，保额30万。两人根据自身经济条件选择了适合自己的产品。

第四，注意保险条款中的等待期和免责条款。无论是储蓄型还是返还型重疾险，通常都有90天到180天的等待期，等待期内出险是不赔的。此外，某些疾病或情况可能被列为免责条款，比如先天性疾病、艾滋病等。比如，小刘在等待期内确诊癌症，保险公司拒绝赔付。所以，投保前一定要仔细阅读条款，避免踩坑。

最后，选择正规渠道和可靠的保险公司。市面上重疾险产品众多，但并非所有产品都值得信赖。建议通过正规渠道，如保险公司官网、线下营业厅或专业保险经纪人购买。比如，老李通过朋友介绍购买了一款不知名的小公司产品，结果后来公司倒闭，保单成了废纸。所以，选择有实力、口碑好的保险公司，才能确保自己的权益得到保障。

四. 不同人群的购买建议

对于刚步入职场的年轻人来说，储蓄型重疾险是个不错的选择。这类人群通常收入有限，储蓄型重疾险的保费相对较低，能够在不增加经济负担的情况下，提供基础的重疾保障。建议选择缴费期限较长的产品，这样每年分摊的保费会更少。

对于已经成家立业的中年人，返还型重疾险可能更适合。这类人群通常有一定的经济基础，能够承担较高的保费。返还型重疾险不仅能提供重疾保障，还能在保险期满后返还保费，相当于在保障的同时进行了一笔长期储蓄。建议选择保障期限与退休年龄相匹配的产品。

对于身体健康状况欠佳的人群，建议优先考虑储蓄型重疾险。这类人群往往难以通过返还型重疾险的健康告知，而储蓄型重疾险的健康告知要求通常较为宽松。选择时要注意产品的等待期和既往症条款。

对于高收入人群，可以考虑组合购买储蓄型和返还型重疾险。这样既能获得全面的重疾保障，又能通过返还型重疾险实现财富保值增值。建议根据自身经济状况合理分配两类保险的保额和保费。

对于即将退休的老年人，储蓄型重疾险可能是唯一选择。由于年龄限制，很多返还型重疾险产品无法购买。建议选择保障期限较短的产品，并重点关注产品的保障范围和理赔条件。

无论选择哪种类型，都建议在购买前仔细阅读保险条款，特别是关于保障范围、免责条款和理赔流程的部分。同时，要根据自身经济状况合理规划保额和缴费期限，避免因保费压力影响生活质量。

五. 真实案例分享

小李是一位30岁的白领，工作稳定但收入中等。他考虑购买重疾险，但对储蓄型和返还型之间的区别不太清楚。经过咨询，他选择了储蓄型重疾险。几年后，小李不幸被诊断出患有癌症，由于储蓄型重疾险的赔付金额较高，他顺利支付了高额的医疗费用，并利用剩余资金进行了康复治疗。这个案例说明了储蓄型重疾险在面临重大疾病时的经济保障作用。

张女士是一名45岁的家庭主妇，她的丈夫是家庭的主要经济来源。为了给家庭提供更全面的保障，张女士选择了返还型重疾险。在她50岁时，虽然没有发生重大疾病，但保险公司按照合同返还了她所缴纳的保费。这笔钱为她的退休生活提供了一定的经济支持。这个案例展示了返还型重疾险在未发生赔付情况下的资金返还优势。

王先生是一位50岁的企业家，他担心自己如果患病会影响企业的运营。经过分析，他决定同时购买储蓄型和返还型重疾险。这种组合让他在保障自身健康的同时，也确保了企业的财务安全。这个案例体现了根据不同需求灵活配置保险的重要性。

陈小姐是一位28岁的自由职业者，收入不稳定。她选择了返还型重疾险，因为即使没有发生赔付，她也能在合同期满后获得一定的资金返还，这对于她这种收入不稳定的人群来说是一个额外的经济保障。这个案例说明了返还型重疾险对于收入不稳定人群的适用性。

赵先生是一位35岁的程序员，他担心长期高强度工作可能带来的健康风险。他选择了储蓄型重疾险，因为这种保险在赔付后仍然有一定的储蓄功能，可以为他提供更长期的保障。这个案例展示了储蓄型重疾险对于长期健康保障的价值。

通过这些案例，我们可以看到，无论是储蓄型还是返还型重疾险，都有其独特的优势和适用场景。选择哪种保险，需要根据个人的具体情况和需求来决定。建议在购买前，详细咨询保险专业人士，进行充分的分析和比较，以选择最适合自己的保险产品。

结语

综上所述，储蓄型重疾险和返还型重疾险各有特点，适合不同需求的用户。储蓄型重疾险适合那些希望长期积累财富，同时获得重疾保障的用户；而返还型重疾险则更适合那些希望在保障期间结束后能够返还部分或全部保费的用户。在选择时，用户应根据自己的经济状况、保障需求和未来规划来做出决策。无论选择哪种类型，重要的是确保所选保险能够满足自己的实际需求，为自己和家人的未来提供坚实的保障。

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