重疾险买消费型还是返还型

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引言

当我们面临购买重疾险的选择时，常常会被消费型和返还型两种险种困扰。消费型重疾险主要关注疾病保障，而返还型重疾险则结合了保障和储蓄的特点，那么到底该如何选择呢？让我们一起来探讨一下。

一. 保险条款的区别

消费型重疾险和返还型重疾险在保险条款方面有一些区别。首先，消费型重疾险的保险条款主要关注疾病的给付标准和范围，通常包括了疾病定义、疾病种类以及赔付金额等内容。这意味着当被保险人被诊断出符合保险条款所规定的重大疾病时，可以获得相应的保险赔付。相比之下，返还型重疾险的保险条款除了包含与消费型重疾险相似的重疾病赔付条款外，还设有一定的返还机制。具体而言，返还型重疾险在保险期间内，如果被保险人未发生重疾，保险公司将按照合同约定的比例返还已交纳的保费，或者是在合同到期时一次性返还已支付的全部保费。

其次，消费型重疾险的保险条款通常对重疾的诊断和赔付时间有一定的要求。一般来说，被保险人在确诊重大疾病后，需要满足条款规定的等待期后才能获得赔付。而返还型重疾险在满足重疾病定义的基础上，一般无等待期，被保险人在确诊后即可享受保障。

此外，消费型重疾险的保险条款中有一项重要的特点是不可重复赔付。即一旦被保险人因某一重大疾病获得了赔付，该疾病再次发生时将不再赔付。而返还型重疾险通常采取滚存赔付的方式，即对于同一疾病，可多次进行赔付。这一条款的存在使得返还型重疾险在保障方面更加全面。

综上所述，消费型重疾险和返还型重疾险在保险条款方面存在着一些明显的区别。了解这些区别有助于我们根据自身需求选择适合的险种以达到最优的保险效果。

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二. 购买条件的考虑

在选择购买重疾险的时候，我们需要考虑以下几个关键的购买条件。首先，年龄是一个重要的考虑因素。一般来说，年龄越小，购买重疾险的保费越低。因此，如果你年轻且健康，购买重疾险是个很好的选择。其次，个人健康状况也是购买条件的一个重要因素。如果你已经有一些慢性病或者家族有遗传疾病的情况，建议及早购买重疾险以保障自己的健康。此外，购买重疾险的经济基础也是需要考虑的因素。根据个人的经济状况，选择合适的保费金额和保障范围，不要超过自己的经济负担能力。最后，根据个人职业的风险程度来选择重疾险也是很重要的一点。有些职业的工作环境或者工作性质可能会使人更容易患上某些重大疾病，这时候购买重疾险尤为重要。

总结来说，购买重疾险需要考虑年龄、健康状况、经济基础以及职业风险等多个因素。根据个人情况和需求，选择合适的购买条件和保障范围，确保自己的健康和财务安全。

三. 优缺点分析

消费型重疾险和返还型重疾险各自有其优缺点。首先，消费型重疾险的优点在于其专注于保障重大疾病给付，对于有较高风险的人群来说，能够提供较为全面的保障。消费型重疾险通常保费较低，适合预算有限的个人购买。其次，消费型重疾险的购买过程相对简便，无等待期或较短的等待期，能够快速享受保障。

然而，消费型重疾险也存在一些明显的缺点。首先，一旦发生重大疾病的赔付后，保险责任即告完结，不再进行赔付。这也意味着，被保险人后续再次发生同一疾病时将无法获得重复赔付。其次，消费型重疾险没有储蓄功能，购买后没有退还金额。

相比之下，返还型重疾险的优点是结合了保障和储蓄的特点。保险公司在被保险人未发生重大疾病的情况下，按照合同约定的比例返还部分已交纳的保费或在合同到期时一次性返还全部已支付的保费。这种返还机制增加了保单的灵活性和投资回报。此外，返还型重疾险同样提供重大疾病的保障，确保被保险人在面临重大疾病时能够获得一定的经济补偿。

然而，返还型重疾险的缺点也不容忽视。由于返还额度的存在，相对于消费型重疾险，返还型重疾险的保费较高。另外，返还型重疾险可能会有一定的等待期，需要等待一段时间才能享受保障。

综上所述，消费型重疾险和返还型重疾险各有优缺点，选择何种险种需要根据个人的风险承受能力、预算以及对储蓄回报的需求进行综合考量。

四. 购买建议

在选择购买重疾险时，需要综合考虑个人的需求和条件。首先，根据自身经济状况和预算制定购买计划。消费型重疾险保费相对较低，适合预算紧张的人群；而返还型重疾险保费较高，但能够享受保障的同时获得储蓄回报。其次，考虑个人的健康状况和家族病史。如果有家族遗传性疾病或患有慢性病的风险较高，消费型重疾险更适合；如果健康状况良好，返还型重疾险能够提供更全面的保障。最后，根据年龄和职业特点进行选择。年龄越小，购买重疾险的保费越低，因此年轻人可以优先考虑购买；职业的特殊性也需要考虑，对于高风险职业的人群来说，购买重疾险尤为重要。综上所述，根据个人的经济状况、健康状况、年龄和职业特点来选择合适的重疾险种，以确保自身和家人的健康和财务安全。

结语

选择购买重疾险是一个重要的决策，而在选择消费型重疾险和返还型重疾险时，需要根据个人需求和条件进行权衡。消费型重疾险专注于提供保障，适合经济预算较紧张的人群；而返还型重疾险兼顾保障和储蓄，适合追求回报的个人。重疾险的购买需考虑个人健康状况、经济基础、年龄和职业等因素。综上所述，选择适合自己的重疾险种能够为个人和家人的健康和财务安全提供有效保障。

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